Как всегда, мы постараемся ответить на вопрос «Форум Суд С Мфо Золотофф 2021». А еще Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте не выходя из дома.
Если заемщик сможет доказать, что был не в себе, когда подписывал договор – например, употребил алкоголь или находился под действием сильных лекарств, либо был запуган – то такое соглашение тоже может быть признано ничтожным.
Кроме того, если заемщик предоставил какое-то имущество в залог, то такая фирма постарается через суд забрать его в свою пользу. Например, ПТС или квартиру. Далее она реализует его по своим каналам, а невостребованный остаток средств за исключением всех своих расходов, возвращает бывшему занимателю.
Ответственность заемщика
Человек, оформивший кредит в банке или микрофинансовой организации, автоматически становится заемщиком, а организация, выдавшая денежную сумму, – его кредитором. Взаимоотношения физических лиц и кредитных организаций регулируется Гражданским кодексом РФ. В нем указано, что заемщик берет деньги взаймы на следующих условиях:
Набиуллина, глава ЦБ, не только позакрывала 250 банков, но и сократила количество МФО с 7 тысяч до 2 тысяч . Количество нелегальных лавок, по неподтвержденным данным, втрое больше количества легальных — это около 6 тысяч.
Как было и как стало
Еще пять лет назад деятельность микрофинансовых организаций и коллекторов не регулировалась. В итоге все лавки по быстрым займам получили репутацию бандитских, а правительство взялось карать. Чем закончилась эта война? Кто ее начал?
Как дела у бандитов
На самом деле, МФО увеличили количество клиентов на 70% в 2021 году. Их них 17% набрали долгов онлайн, с мгновенным одобрением. Что до одобрения, то микрозаймы дают только половине обратившихся (30% заявок одобряют в банке). При этом большая часть жалоб в ЦБ поступает не на МФО, а на банки! В черном списке жалобщиков такие гиганты, как Сбербанк и ВТБ.
Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. По договорам, заключенным до 28 января 2021 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.
Еще по «старым» договорам суд учитывает позицию Верховного суда: проценты по займу вычисляют, исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
Попытайтесь снизить проценты и штрафы
Скажу сразу: если не участвовать в судебном процессе, избегать коллекторов и не гасить долг, ситуация не улучшится. Суды массово выносят решения в пользу МФО — и к сумме долга, процентам и штрафу еще добавляется государственная пошлина, которую платит проигравшая сторона. Учитывайте, что судебный процесс по таким делам длится в среднем три-четыре месяца в одной инстанции.
Еще по «старым» договорам суд учитывает позицию Верховного суда: проценты по займу вычисляют, исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не вгоняли заемщиков в кабалу: например, закон ограничивает максимальную процентную ставку, обязывает до получения займа предоставить заемщику информацию об условиях договора и возможности его изменения. Но количество просроченных договоров и клиентов в долговой яме растет с каждым годом.
Избегайте займов под залог имущества
Мировое соглашение может быть предложено любой из сторон на любом этапе судебного процесса, но до вынесения решения судом. Мировое соглашение утверждается судом. Суд не будет диктовать или предлагать сторонам какие-то условия — он лишь проверит, чтобы не нарушались нормы закона.
Если вы оказались в ситуации, когда у вас испорчена кредитная история по уважительным причинам – затяжная болезнь, сокращение на работе, смерть родственника, повлекшая за собой большие расходы – не медлите, обращайтесь в ваш банк, где у вас есть долг и просите о реструктуризации задолженности.
При сумме задолженности меньше 500 тысяч, первый вариант не подойдет, но ситуация всё же потребует разрешения. Если у Вас реально нет возможности платить, можете не платить. Никто ничего противозаконного не сможет и не будет делать. Банку нужны деньги, а не должник, и совершать какие-то противоправные действия он НИКОГДА не будет. Ну не станут же они как бандиты с 90-х трясти за воротник. Сотрудники банка при этом будут звонить и требовать выплаты, “подходить” и с разных сторон, используя угрозы и предупреждения, уговоры, даже беседы по “душам”, в общем используя различные психологические подходы. И какой “ключ” подойдёт, тот в дальнейшем и будут использовать. На практике были случаи, когда сотрудники банка просто умоляли заплатить, чтобы на них не наложили штраф за невыполнение плана по работе с должниками. Кажется смешным, но это реально. Ответ должен быть коротким – Платить не отказываюсь, но сейчас у меня денег нет, я не работаю. Когда появятся деньги не знаю. Важно признать факт задолженности и не отказываться платить! А если пойдут угрозы, скажите, что Вы записываете разговор и подадите на них в суд за угрозы. Последнее сказывается просто чудодейственно, и угрозы пропадают на пару месяцев. Работу коллекторов на сегодняшний день жестко контролирует Служба судебных приставов и такого беспредела нет. Что касается предупреждений продажи жилья или подачи иска о продаже дома, то на жильё может быть обращено взыскание или наложен арест только по решению суда, а если жилое помещение для должника и членов его семьи является единственно пригодным для проживания, ни один суд никогда не примет подобное решение, как упоминал выше ст. 446 ГПК. На практике ряд случаев когда сумма задолженности например в 50 млн. рублей имеет в собственности дом стоимостью около 70 млн., и ничего страшного. Это единственное жильё!
В общем звонить будут не более двух раз в неделю, если больше это уже нарушение закона и можно за это им пригрозить жалобой в суд.
Уголовная ответственность предусмотрена только за уклонение от уплаты путём обмана или скрытия доходов, а также за уклонение от уплаты задолженности по алиментам или причинения вреда здоровью человека. Вы никого не обманываете, у Вас действительно сложная финансовая ситуация.
Вы написали, что банк подал в суд один и имеется судебное решение о взыскании с Вас всей суммы задолженности. Смею Вас заверить – это не так страшно, как кажется, а даже лучше, потому что в этот период можно предложить банку выкупить свой долг за 20, а то и за 10 % от суммы задолженности. Объясню почему:
Банки подают иски только по безнадёжным должникам как доказательство законности требования задолженности и средство устрашения после длительных требований в досудебном порядке. В большинстве случаев до последнего пытаются звонками и угрозами вытянуть с должника средства. Угрозы могут быть совершенно разными – привлечение коллекторов, продажа имущества для погашения задолженности, это дешевле чем иск в суд. А подача иска – это дополнительные расходы для банка (оплата госпошлины и прочие), которые должник, возможно, так и не возместит. И поэтому при незначительной сумме задолженности в большинстве случаев банк соглашается на подобные предложения, чтобы получить хотя бы какую-то сумму, поскольку этот метод воздействия на должника самый крайний законный, и более выгодный чем оплата госпошлины и прочие судебные расходы. Вот тут-то Вы и предлагаете выкупить свой долг у банка за копейки.
Как получить большую сумму в долг?
Многие из наших сограждан в текущем году оказались в тяжелом финансовом положении. Здесь есть много причин – массовое закрытие мелких предприятий из-за роста налогового бремени и падения спроса на товары и услуги, сокращения и увольнения на многих компаниях с целью уменьшения расходов, возросшие кредитные обязательства и т.д.
А вот главный аналитик ООО «ЦАФТ» Антон Быков уверен, что бизнес-модель МФО безупречна и в России это занятие будет прибыльным еще очень долго с такими проблемами в экономике, сумасшедшими процентами и быстрым эффектом привыкания.
В рублях объем просрочки несколько скромнее — 31,7%. Здесь тоже наблюдается рост, но не столь значительный — всего 0,3%. По мнению авторов исследования, это говорит о том, что в просрочку 90+ уходят небольшие суммы, в основном займы до зарплаты. При этом более 60% клиентов МФО взяли у них как минимум два кредита, примерно треть заемщиков — не меньше трех, а каждый седьмой (15,3%) имеет от пяти активных займов.
Нечем платить
Средняя сумма выданных микрозаймов достигла 13 900 рублей, что также является наибольшим показателем за прошедшие два года. Так, в третьем квартале 2021-го и 2021 года средний чек составил 12 900 рублей и 11 900 рублей соответственно. Средняя длительность займа на сентябрь 2021 года составила 3 месяца. И это относительно устойчивый показатель, не меняющий своего значения с октября 2021 года.
Следующим этапом стало Определение № 7—КГ17-4 от 22 августа 2021 года по спору между гражданином и ООО «Доступно Деньги». В нем эта позиция была применена к спорам с МФО, дело вошло в Обзор практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг. В рамках спора ВС указал, что в конкретном деле необходимо снизить проценты за пользование займом, которые продолжают начисляться после даты возврата кредита. Снижение предполагалось до средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым физлицам в рублях на срок больше года, по состоянию на момент заключения договора. ВС пресек ранее сложившуюся практику, при которой МФО начисляли «сверхвысокие проценты» за пользование микрозаймом по истечении срока его возврата, установленного договором.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестности участников гражданских правоотношений не исключает, что суд должен оценить условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. При этом следует учесть, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой — должны учитывать интересы кредитора, права которого нарушил не исполнивший обязательства должник.
Законодатель ужесточает контроль
МФО, в отличие от банков, выдают кредиты и заемщикам с «плохими» долгами. По статистике ЦБ, среднерыночное значение полной стоимости краткосрочных потребительских кредитов (на срок до одного месяца и на сумму до 30000 руб.) на конец 2021 года составило 614% годовых. Как рассказал Право.ru Андрей Паранич, заместитель директора СРО «МиР», cредняя сумма
У МФО нет юристов. Такое часто встречается и если у организации по микрокредитованию нет юридического отдела, то подать иск о взыскании долга с должника организации бывает затруднительно. Многие компании выдающие микрозаймы делают это онлайн и их представительства в городе должника просто нет. Но для суда важно чтобы обе стороны присутствовали на судебном заседании. Заемщик пошел разный.
Эту мысль подтверждают результаты мониторинга, проведённого в ноябре 2021 года по шестнадцати регионам РФ Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП). Оказалось, что микрофинансовые организации предоставляют кредиты всем подряд, невзирая на материальное положение клиентов. Информирование клиентов проходит вскользь: многие до последнего не знают окончательной ставки по своей ссуде.
Прочие последствия невыплаты микрозайма
Это положение закреплено в стат. 333 ГК РФ об уменьшении неустойки. Кроме того, те, кто уже судился по таким делам, рассказывают, что суд может принять сторону должника и потребовать пересчитать начисленные МФО проценты, исходя из действующей ставки рефинансирования.
- договориться с микрокредитором, объяснить и доказать ему свое сложное материальное положение;
- использовать льготный период. Некоторые МФО предоставляют постоянным заемщикам скидки при расчете стоимости микрозайма;
- получить страховую выплату (если имеется страховка, которая распространяется на соответствующий случай).
- общая задолженность превышает 150 процентов от цены всей собственности физлица, однако не меньше 100 МРОТ;
- за предыдущие полгода заработок физлица снизился на 50 процентов;
- физлицо неплатежеспособно и, вероятно, не сможет исправить это.
Как законно списать долги по микрозаймам
Дабы не доводить ситуацию до процесса в суде, заемщик вправе подать заявление микрокредитору о том, чтобы он реструктуризировал задолженность. Это позволит клиенту МФО уменьшить величину долга, однако проценты все равно придется выплачивать полностью.
Увы, многие поступают как тот человек из притчи, который случайно упал в яму и не смог из нее выбраться: начинают рыть глубже. Вносят номера телефонов кредитора или коллекторов в черный список или просто игнорируют звонки.
Как выбраться из «ловушки микрозаймов
Причина проста – взять у них деньги в долг легко. В МФО сделано все, чтобы максимально облегчить процедуру получения займа. С вас потребуют только паспорт (реже – еще СНИЛС), а кредитная история проверяется по узким базам.
Помощь новичкам! Нет денег платить по кредитам
В соответствии с ч. 7 ст. 6 №230-ФЗ вы можете в любой момент отозвать данное согласие. С этого момента кредитор не вправе передавать (сообщать) третьим лицам сведения о вас, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие ваши персональные данные.
